En bref
- À 60 ans, 100 000 € ne se placent pas d’un bloc : on les découpe selon la date à laquelle vous en aurez besoin (moins de 3 ans, 3 à 8 ans, plus de 8 ans).
- La retraite approche (63 ans et 3 mois pour un salarié né en 1966) : la priorité est souvent de compléter vos revenus des premières années, pas de chercher le rendement maximal.
- Avant 70 ans, l’assurance-vie garde un atout fort pour transmettre : jusqu’à 152 500 € par bénéficiaire hors droits sur les sommes issues des versements. Vous avez donc une fenêtre d’une dizaine d’années à ne pas laisser passer.
Vous avez 60 ans et 100 000 € de côté : une épargne accumulée au fil des années, un héritage, la vente d’un bien ou une prime de fin de carrière. L’argent dort sur un livret ou sur un compte courant, et la même question revient : « Est-ce que je le place, et où ? Je ne veux pas prendre de risques, mais je ne veux pas non plus le laisser perdre de la valeur. »
À cet âge, la bonne réponse ne dépend pas d’un produit miracle, mais de votre calendrier : quand partirez-vous à la retraite, combien vous manquera-t-il chaque mois, quels projets avez-vous, et à qui voulez-vous transmettre ? Ce guide vous donne une méthode simple pour répartir 100 000 € selon votre horizon, avec les règles officielles à jour. Il vaut pour un épargnant de La Rochelle comme pour un lecteur installé n’importe où en France.
Avant de placer : les 4 questions à se poser à 60 ans
1. Quand partirez-vous à la retraite ?
L’âge de départ dépend de votre année de naissance. Pour un salarié né en 1966, il est de 63 ans et 3 mois, selon le tableau publié par service-public.gouv.fr (à partir de 64 ans pour les personnes nées à partir de 1969). Si vous avez commencé à travailler jeune, un départ anticipé est parfois possible. Commencez par consulter votre relevé de carrière : il fixe le calendrier de tout le reste. Notre check-list du départ à la retraite détaille ces étapes.
2. Combien vous manquera-t-il chaque mois ?
La baisse de revenu au passage à la retraite est souvent de 25 à 50 % selon les carrières. Faites le calcul simple : vos dépenses mensuelles de retraité, moins votre pension estimée. Si l’écart est de 600 € par mois, il faut 7 200 € par an pour le combler. C’est ce chiffre qui dira quelle part des 100 000 € doit rester accessible et peu risquée.
3. Quels projets dans les 5 prochaines années ?
Changement de voiture, travaux dans la maison, aide à un enfant pour son premier achat, voyage du départ à la retraite : tout ce qui est prévu dans les 3 à 5 ans ne doit pas être placé sur des supports qui peuvent baisser.
4. Voulez-vous transmettre une partie de ce capital ?
Si vos enfants ou petits-enfants sont dans votre esprit, la décision se prend maintenant plutôt qu’à 75 ans : les règles fiscales de l’assurance-vie sont nettement plus favorables pour les versements faits avant 70 ans (voir plus bas).
La méthode : découper les 100 000 € en 3 horizons
Le principe est de ne jamais demander à un même placement d’être à la fois disponible, sans risque et rentable. On affecte chaque euro à une durée.
| Horizon | À quoi sert l’argent | Supports possibles | Niveau de risque |
|---|---|---|---|
| Moins de 3 ans | Réserve de sécurité, projets proches | Livret A, LDDS, LEP si vous y avez droit, compte à terme | Très faible, rendement modeste |
| 3 à 8 ans | Compléter vos revenus des premières années de retraite | Fonds en euros d’assurance-vie, gestion prudente | Faible à modéré |
| Plus de 8 ans | Faire fructifier, protéger contre l’inflation, transmettre | Unités de compte diversifiées, PEA, immobilier papier (SCPI) | Modéré à élevé, perte en capital possible |
Moins de 3 ans : la réserve
C’est l’argent qui vous évite de vendre un placement au mauvais moment. Comptez en général 6 à 12 mois de dépenses, plus les projets proches. Le Livret A rapporte 1,7 % net d’impôt, comme le LDDS, avec des plafonds respectifs de 22 950 € et de 12 000 €. Ce n’est pas un placement, c’est un coussin. Notre article sur l’épargne de précaution vous aide à la calibrer.
3 à 8 ans : le fonds en euros
Le fonds en euros d’un contrat d’assurance-vie garantit le capital (hors frais, selon les contrats) et reste disponible. Selon l’ACPR, le gendarme des assurances, le taux moyen servi en 2025 a été de 2,63 %, net de frais de gestion et avant prélèvements sociaux, avec de fortes différences d’un contrat à l’autre. Ce rendement passé ne préjuge pas des années à venir. C’est la poche idéale pour l’argent qui servira à compléter vos revenus entre 63 et 70 ans.
Plus de 8 ans : la part qui travaille
C’est la partie qui peut accepter des baisses temporaires en échange d’un potentiel de rendement plus élevé : unités de compte (fonds actions, obligations, immobilier), PEA, éventuellement des SCPI. À 60 ans, on a encore un horizon de 20 à 30 ans d’espérance de vie : laisser tout son argent sans risque, c’est accepter qu’il perde du pouvoir d’achat avec l’inflation. Mais cette part doit rester proportionnée à votre capacité à supporter une baisse sans paniquer. Les SCPI, par exemple, ont des avantages et des limites à la retraite, détaillés dans cet article.
Quelles enveloppes choisir à 60 ans ?
Une fois les horizons définis, il faut choisir le « contenant ». À 60 ans, cinq enveloppes reviennent le plus souvent.
| Enveloppe | Point fort à 60 ans | Point de vigilance |
|---|---|---|
| Assurance-vie | Disponible, fiscalité douce après 8 ans, transmission avantageuse avant 70 ans | Frais à comparer, unités de compte non garanties |
| PER | Versements déductibles tant que vous travaillez | Argent bloqué jusqu’à la retraite (sauf cas prévus), sortie imposée |
| PEA | Gains exonérés d’impôt sur le revenu après 5 ans | Plafond de 150 000 €, uniquement des actions européennes, volatil |
| Compte-titres | Liberté totale de supports | Gains taxés à 31,4 % (prélèvement forfaitaire) en 2026 |
| Contrat de capitalisation | Se transmet par donation en gardant son antériorité | Pas de cadre fiscal avantageux au décès |
L’assurance-vie : l’enveloppe centrale
Pour un épargnant de 60 ans, l’assurance-vie coche le plus de cases. Après 8 ans, les gains retirés bénéficient d’un abattement annuel de 4 600 € pour une personne seule et 9 200 € pour un couple, puis sont taxés à 7,5 % (pour les versements jusqu’à 150 000 €), plus les prélèvements sociaux de 17,2 %, comme l’explique service-public.gouv.fr. Et lorsque vous retirez de l’argent, seule la part de gains contenue dans le retrait est imposée, pas le capital versé.
C’est aussi l’outil de transmission le plus simple. Pour les versements faits avant 70 ans, chaque bénéficiaire profite d’un abattement de 152 500 €, puis d’un prélèvement de 20 % jusqu’à 700 000 € (BOFiP, BOI-TCAS-AUT-60). Après 70 ans, l’abattement tombe à 30 500 € pour l’ensemble des bénéficiaires, comme nous l’expliquons dans assurance-vie après 70 ans. À 60 ans, vous avez donc dix ans pour profiter du cadre le plus favorable. Si vous avez déjà un contrat ancien, il est souvent préférable de l’alimenter plutôt que d’en ouvrir un nouveau, pour garder l’ancienneté fiscale.
Pour visualiser l’effet du temps et de la fiscalité sur un versement, vous pouvez utiliser le simulateur d’assurance-vie de simul-epargne.fr.
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Le PER : utile si vous êtes encore imposé à 30 % ou plus
Tant que vous travaillez, les versements sur un plan d’épargne retraite sont déductibles du revenu imposable, dans la limite d’un plafond égal à 10 % de vos revenus d’activité (au maximum 37 680 € pour les versements de 2026), d’après la fiche officielle du PER. Depuis le 1er janvier 2026, les versements faits après 70 ans ne sont plus déductibles.
À 60 ans, le PER a un avantage particulier : l’argent n’est bloqué que jusqu’à votre départ, donc trois ou quatre ans seulement. Si vous êtes dans la tranche à 30 %, verser 10 000 € réduit votre impôt de 3 000 €. En contrepartie, ce capital sera imposé à la sortie, au barème. Si votre tranche à la retraite est de 11 %, l’opération reste gagnante ; si elle reste à 30 %, l’intérêt fond. Le simulateur PER de simul-epargne.fr permet de chiffrer l’économie d’impôt selon votre tranche.
Le PEA : pour la part longue en actions
Le PEA accepte jusqu’à 150 000 € de versements. Après 5 ans, les gains sont exonérés d’impôt sur le revenu (les prélèvements sociaux restent dus, à 18,6 % en 2026). Ouvert à 60 ans, il sera « mûr » à 65 ans. Il ne contient que des actions européennes ou des fonds éligibles : il est réservé à la part que vous pouvez laisser travailler longtemps.
Le contrat de capitalisation : pour transmettre de son vivant
Le contrat de capitalisation ressemble à l’assurance-vie, mais il ne se dénoue pas au décès. On peut le donner à ses enfants, de son vivant, en conservant l’antériorité fiscale. Il intéresse surtout ceux qui ont déjà bien utilisé leur assurance-vie ou qui veulent organiser une donation.
Trois exemples de répartition pour 100 000 €
Ces exemples sont théoriques. Ils montrent la logique, pas une recommandation : la bonne répartition dépend de votre situation complète.
| Situation | Réserve (livrets) | Fonds en euros | Placements de long terme | Autre |
|---|---|---|---|---|
| Sylvie, 60 ans, départ prévu à 63 ans, il lui manquera 600 € par mois | 20 000 € | 45 000 € (revenus de 63 à 70 ans) | 25 000 € en unités de compte | 10 000 € sur un PER (tranche à 30 %) |
| Michel et Anne, 61 ans, retraite déjà couverte, souhaitent transmettre | 15 000 € | 25 000 € | 60 000 € en assurance-vie diversifiée, clause bénéficiaire revue | — |
| Pascal, 60 ans, aide son fils à acheter dans 2 ans | 15 000 € + 30 000 € (apport du fils) | 30 000 € | 25 000 € en PEA | — |
L’exemple de Sylvie en détail
Sylvie, 60 ans, cadre administrative à La Rochelle, partira à 63 ans et 3 mois. Sa pension sera inférieure d’environ 600 € par mois à ses besoins. Elle garde 20 000 € sur son Livret A et son LDDS. Elle place 45 000 € sur le fonds en euros d’une assurance-vie : à partir de sa retraite, des rachats programmés de 600 € par mois pourront combler l’écart pendant un peu plus de six ans, avant même de compter les intérêts. Comme chaque retrait est composé surtout de capital, l’impôt sur ces rachats est faible. Elle investit 25 000 € en unités de compte diversifiées dans le même contrat, qu’elle ne touchera pas avant 70 ans. Enfin, elle verse 10 000 € sur un PER : son impôt baisse de 3 000 € cette année, et elle récupérera ce capital à sa retraite, dans trois ans.
Résultat : son revenu est sécurisé pour les premières années de retraite, sa réserve est intacte, et une partie de son épargne garde un potentiel de croissance. Pour retrouver le même raisonnement avec un capital plus important, lisez placer 200 000 € à la retraite.
Les erreurs à éviter avec 100 000 € à 60 ans
- Tout laisser sur les livrets. C’est rassurant, mais au-delà de la réserve, l’argent perd du pouvoir d’achat dès que l’inflation dépasse le taux du livret.
- Tout investir en bourse à 3 ans de la retraite. Une baisse de 20 % au moment où vous avez besoin de l’argent vous obligerait à vendre au plus bas.
- Bloquer trop d’argent sur le PER. L’économie d’impôt est réelle, mais le capital est imposé à la sortie et reste bloqué jusqu’au départ.
- Ouvrir un nouveau contrat alors qu’un ancien existe. Un contrat de plus de 8 ans est un actif fiscal : on l’alimente plutôt que de repartir de zéro.
- Oublier la clause bénéficiaire. Une clause écrite il y a 20 ans ne correspond peut-être plus à votre famille d’aujourd’hui.
- Croire aux rendements garantis élevés. Un placement qui promet 7 ou 8 % par an sans risque est un signal d’alerte : l’AMF rappelle que seul le fonds en euros garantit le capital dans un contrat d’assurance-vie.
Ce que vous pouvez faire cette semaine
- Téléchargez votre relevé de carrière et notez votre âge de départ possible.
- Estimez l’écart entre vos dépenses et votre future pension.
- Fixez le montant de votre réserve (6 à 12 mois de dépenses, plus les projets proches).
- Retrouvez vos contrats d’assurance-vie existants, leur date d’ouverture et leur clause bénéficiaire.
- Regardez votre tranche d’imposition sur votre dernier avis d’impôt avant de parler de PER.
Avec ces cinq informations, vous avez déjà l’essentiel pour décider. Pour tester différents scénarios d’épargne, le simulateur d’objectif d’épargne donne un premier ordre de grandeur.
Sources officielles
Pages consultées et vérifiées le 9 novembre 2026 :
- À partir de quel âge un salarié peut-il partir en retraite ?, service-public.gouv.fr, vérifié le 14 août 2026
- Livret A et LDDS, service-public.gouv.fr, vérifiés le 1er août 2026
- Revalorisation 2025 des contrats d’assurance-vie et de capitalisation, ACPR, Analyses et synthèses n° 180, juin 2026
- Comment sont imposés les revenus d’un contrat d’assurance-vie ?, service-public.gouv.fr, vérifié le 15 avril 2026
- Prélèvement sur les sommes versées par les organismes d’assurance en cas de décès, BOFiP, BOI-TCAS-AUT-60
- Plan d’épargne retraite (PER), service-public.gouv.fr, vérifié le 12 octobre 2026
- Plan d’épargne en actions (PEA), service-public.gouv.fr, vérifié le 22 mai 2026
- Investir dans une assurance-vie, AMF
Questions fréquentes
Où placer 100 000 € à 60 ans sans risque ?
Sans aucun risque de perte, seuls les livrets réglementés (Livret A, LDDS, LEP) et les fonds en euros d’assurance-vie conviennent. Ils protègent le capital mais rapportent peu. Au-delà de votre réserve et de l’argent des premières années de retraite, une petite part de placements de long terme permet de limiter l’effet de l’inflation.
Est-il trop tard pour ouvrir une assurance-vie à 60 ans ?
Non. Les gains bénéficient de la fiscalité réduite après 8 ans, donc dès 68 ans, et les versements faits avant 70 ans profitent de l’abattement de 152 500 € par bénéficiaire en cas de décès. C’est même un âge clé pour alimenter un contrat.
Faut-il ouvrir un PER à 60 ans ?
Cela peut être intéressant si vous travaillez encore et que votre tranche d’imposition est d’au moins 30 %. L’argent n’est bloqué que jusqu’à votre départ à la retraite. En revanche, le capital sera imposé à la sortie : l’intérêt dépend de votre tranche une fois retraité.
Comment tirer un revenu de 100 000 € à la retraite ?
La solution la plus souple est de placer la somme sur une assurance-vie et de mettre en place des rachats programmés, par exemple chaque mois. Seule la part de gains de chaque retrait est imposée. Le montant soutenable dépend du rendement obtenu et de la durée pendant laquelle vous voulez compléter vos revenus.
Se faire accompagner
À 60 ans, la façon de placer 100 000 € dépend surtout de votre date de départ, de votre future pension et de vos projets de transmission. Conseiller en gestion de patrimoine (CIF, ORIAS n° 25001156, membre de la CNCEF), Raoul Dumas Madassamy vous aide à découper votre capital selon vos horizons, à choisir les bonnes enveloppes et à préparer vos revenus de retraite. Les rendez-vous se font à La Rochelle, par téléphone ou en visio partout en France. Le premier rendez-vous et le bilan patrimonial sont offerts et sans engagement. Découvrez aussi notre accompagnement pour préparer sa retraite.
Les informations de cet article sont données à titre général et ne constituent pas un conseil personnalisé. Les règles citées sont celles en vigueur au 9 novembre 2026 et peuvent évoluer. Les performances passées ne préjugent pas des performances futures. Tout investissement en unités de compte, en actions ou en SCPI comporte des risques, notamment de perte en capital. Les exemples sont théoriques.
